Kredittregruppéierung, Kredittopkaf, vereinfacht Är Remboursementer

Eng Kredittregruppéierung (och Kredittopkaf, Scholdenkonsolidéierung oder Prêt-Restrukturéierung genannt) ass eng finanziell Operatioun, déi dora besteet, e puer vun Ären existente Prêten (perséinlech Prêten, Autokreditter, revolvéierend Kreditter, Kontiwwerzich, heiansdo souguer Steier- oder Sozialscholden ënner bestëmmte Konditiounen) an een eenzegen neie Prêt ze fusionéieren.

D’Haaptziler sinn:

• D’Gestioun vun Ärem Budget vereinfachen: Dir hutt nëmmen nach eng eenzeg Mountrat op engem fixen Datum bei engem eenzegen Organismus ze bezuelen.
• Är monatlech Belaaschtung reduzéieren: Andeems d’Lafzäit vum neie Prêt ugepasst gëtt (dacks duerch eng Verlängerung), kann déi nei eenzeg Mountrat méi niddreg si wéi d’Zomm vun Ären ale Mountraten. Dat kann Iech nees Kafkraaft oder méi Spillraum ginn.
• E potenziell méi gënschtegen globalen Zënssaz kréien: Besonnesch wann Dir revolvéierend Kreditter mat héijen Zënssätz hutt.
• En neie Projet finanzéieren: Et ass dacks méiglech, zousätzlech Liquiditéiten an d’Regruppéierung anzebannen fir en neie Besoin (Renovatiounen, Auto, asw.).
• Äre Scholdentaux verbesseren: Duerch d’Reduzéierung vun Äre Mountraten kann Äre Scholdentaux erofgoen, wat den Zougang zu zukünftege Finanzéierungen (wéi en Hypothekarkredit) erliichtere kann.

Zesummegefaasst, d’Kredittregruppéierung zielt drop of, Är finanziell Situatioun ze klären, Äre budgetäre Stress ze reduzéieren an Är Remboursementer un Är aktuell finanziell Kapazitéit unzepassen.

Eng Ufro fir eng Kredittregruppéierung beim CPE Crédit ze maachen ass en einfachen an transparente Prozess:

1. Online-Simulatioun: Benotzt eise Simulateur op der Websäit. Gitt d’Montanten an d’Type vu Kreditter un, déi zesummegefaasst solle ginn, souwéi Äert Akommes an Är Käschten. Dir kritt eng éischt Schätzung vun Ärer neier Mountrat an dem TAEG. Dat ass gratis an onverbindlech.
2. Ofschécke vun der Ufro: Wann d’Simulatioun Iech passt, kënnt Dir Är Ufro online ofschécken andeems Dir déi néideg Informatiounen ausfëllt.
3. Kontakt an Analys vum Dossier: Ee vun eise spezialiséierte Beroder kontaktéiert Iech séier (normalerweis bannent 24 Aarbechtsstonnen) fir iwwer Är Situatioun ze schwätzen, d’Informatiounen ze préiwen, Är Froen ze beäntweren an Iech matzedeelen, wéi eng Dokumenter néideg sinn (Identitéitskaart, Akommes- a Käschtennoweiser, Detailer vun den aktuelle Kreditter).
4. Schécke vun den Dokumenter: Dir schéckt eis déi gefroten Dokumenter op engem séchere Wee (per E-Mail, Upload op enger Plattform oder an der Agence).
5. Kontrakt-Offer: No enger kompletter a positiver Analys vun Ärem Dossier schécke mir Iech eng Offer fir e Kredittregruppéierungskontrakt, zesumme mam Standardiséierten Europäeschen Informatiounsblat (FEIS/SECCI).
6. Ënnerschrëft vum Kontrakt: Huelt Iech Zäit, d’Offer ze liesen. Wann se Iech passt, ënnerschreift Dir se (elektronesch oder an der Agence). Dir hutt e gesetzlecht Récktrëttsrecht vu 14 Deeg.
7. Opkaf vun Äre Kreditter: Soubal de Kontrakt definitiv ass, këmmere mir eis drëm, Är al Kredittgiewer direkt ze rembourséieren. Wann zousätzlech Liquiditéiten accordéiert goufen, ginn se Iech iwwerwisen.
8. Aféierung vum neie Prêt: Dir fänkt un, Är nei eenzeg Mountrat un de CPE Crédit ze rembourséieren.

D’Käschte vun enger Kredittregruppéierung hänke vu verschiddene Facteuren of:

• De Gesamtbetrag vun de regruppéierte Kreditter.
• Den Taux Annuel Effectif Global (TAEG), deen fir den neie Prêt accordéiert gëtt. Dësen Taux enthält d’Zënsen an all obligatoresch Käschten.
• D’gewielte Remboursementsdauer fir den neie Prêt. Eng méi laang Dauer reduzéiert d’Mountrat, mee erhéicht d’Gesamtkäschte vum Kredit (méi Zënsen iwwer d’Lafzäit bezuelt).
• Eventuell Dossierskäschten: Beim CPE Crédit, fir Ufroen, déi online gemaach ginn, ginn d’Dossierskäschten dacks erlooss oder reduzéiert. Wa Käschten ufalen, ginn se kloer an der Offer uginn an an d’Berechnung vum TAEG abegraff.
• D’Indemnitéite fir virzäiteg Remboursement (IRA) vun Ären ale Kreditter: Är al Kredittgiewer kënnen Indemnitéite froen, wann Dir Är Prête virum Oflaf rembourséiert. Dës Indemnitéite si gesetzlech limitéiert. Mir integréieren se normalerweis am Montant vum neie Prêt.
• D’Käschte vun enger eventueller Scholdreschtversécherung (wann Dir decidéiert, eng ofzeschléissen).

Eise Online-Simulateur gëtt Iech eng éischt Schätzung vum TAEG an de Gesamtkäschten. D’personaliséiert Kontrakt-Offer wäert all Käschte transparent detailléieren. D’Zil ass et, e Gläichgewiicht tëscht enger drobarer Mountrat an kontrolléierte Gesamtkäschten ze fannen.

Wichteg: Eng Kredittregruppéierung, déi d’ursprénglech Remboursementsdauer verlängert, kann zu enger Erhéijung vun de Gesamtkäschte vum Kredit féieren, och wann d’Mountrat erofgeet. Et ass entscheedend, dësen Aspekt gutt ze bewäerten.

TAEG steet fir Taux Annuel Effectif Global (effektive Joreszëns).

Dat ass e standardiséierten europäeschen Indicateur, deen déi reele Gesamtkäschte vun Ärem Kredit op järlecher Basis duerstellt. E gëtt als Prozentsaz vum Gesamtbetrag vum Kredit ausgedréckt.

Firwat ass en esou wichteg?

• Hien enthält ALL obligatoresch Käschten: Am Géigesaz zum nominalen Zënssaz (oder Sollzënssaz), enthält den TAEG:
  • D’Zënsen vum Prêt (berechent op Basis vum Sollzënssaz).
  • D’Dossierskäschten (wann et der gëtt).
  • D’Assurancëkäschten (nëmme wann d’Assurance obligatoresch ass fir de Kredit ze kréien a wann se iwwer de Kredittgiewer ofgeschloss gëtt).
  • Aner eventuell Käschten, déi mat der Bewëllegung vum Kredit verbonne sinn (z.B. Evaluatiounskäschten, wann zoutreffend).
• Et ass dat BESCHT Vergläichsinstrument: Well en all Käschten enthält, erlaabt den TAEG Iech, verschidden Offere vu Kreditter objektiv mateneen ze vergläichen, och wa se vu verschiddene Kredittgiewer kommen oder verschidde Käschtestrukturen hunn. D’Offer mam niddregsten TAEG wäert déi bëllegst sinn, bei soss gläiche Konditiounen (selwechte Montant, selwecht Dauer).
• Gesetzlech Obligatioun: D’Kredittgiewer hunn d’gesetzlech Flicht, den TAEG kloer a siichtbar an hirer Publicitéit an hire Kontrakt-Offeren unzeginn. Dëst soll de Konsument schützen an Transparenz garantéieren.

Zesummegefaasst, verloosst Iech net nëmmen op den nominalen Zënssaz. Den TAEG ass d’Schlësselreferenz fir déi reell Käschte vun enger Kredittregruppéierung ze bewäerten an eng informéiert Entscheedung ze treffen.

Den Ofschloss vun enger Assurance mat enger Regruppéierung vu Verbraucherkreditter ass normalerweis net gesetzlech virgeschriwwen. Si ass awer staark recommandéiert vum CPE Crédit a ka vu verschiddene Kredittgiewer a spezifesche Fäll (héich Montanten, besonnesche Risikoprofil) verlaangt ginn.

Déi heefegst Assurance ass d’Scholdreschtversécherung (ASRD). Hei sinn hir Virdeeler:

• Schutz am Fall vum Doud: Wann Dir virum Enn vum Remboursement stierwe sollt, iwwerhëlt d’Assurance de Reschtsaldo vum Prêt. Dëst vermeit, dass Är Ierwen (Partner, Kanner) dës Schold musse rembourséieren.
• Schutz am Fall vun Invaliditéit: Jee no gewielte Garantien kann d’Assurance och de Remboursement am Fall vu permanenter a totaler Invaliditéit (IPT) oder temporärer a totaler Aarbechtsonfäegkeet (ITT) no enger Krankheet oder engem Accident ofdecken.
• Sécherheet a Rou: Ze wëssen, dass Är Léifste geschützt sinn an dass de Kredit am Fall vun engem schwéiere Schicksalsschlag rembourséiert gëtt, bréngt eng net ze vernoléisseg Berouegung.

Punkten, déi ee bedenke sollt:

• Käschten: D’Käschte vun der Assurance kommen zu Ärer Mountrat vum Kredit dobäi (oder ginn als eemoleg Prime bezuelt). Si hänke vun Ärem Alter, Ärem Gesondheetszoustand, dem geléinte Montant an de gewielte Garantien of.
• Fakultativen oder obligatoresche Charakter: Äre CPE-Crédit-Beroder wäert Iech kloer soen, ob d’Assurance eng Konditioun fir d’Bewëllegung vum Prêt ass oder ob se fakultativ ass.
• Fräi Wiel vum Assureur: Och wann de Kredittgiewer Iech eng Assurance ubitt, hutt Dir normalerweis d’Recht, en aneren Assureur ze wielen, virausgesat, dass de Kontrakt gläichwäerteg Garantien opweist (Delegatioun vun der Assurance).

Beim CPE Crédit berode mir Iech transparent iwwer d’Opportunitéit, eng Assurance ofzeschléissen a presentéieren Iech déi verfügbar Optiounen, fir dass Dir eng informéiert Entscheedung op Basis vun Ärer perséinlecher Situatioun an Ärem Wonsch no Schutz treffe kënnt.

Jo, Dir hutt e gesetzlecht Récktrëttsrecht nodeems Dir Äre Kontrakt fir eng Kredittregruppéierung ënnerschriwwen hutt (egal ob et e Verbraucherkredit oder en Hypothekarkredit ass).

Hei sinn déi wesentlech Punkten zu dësem Recht:

• Délai: Dir hutt en Délai vu 14 Kalennerdeeg fir Äert Récktrëttsrecht auszeüben. Dësen Délai fänkt um Dag vun der Ënnerschrëft vun der Kontrakt-Offer un.
• Ouni Grond: Dir musst Är Entscheedung, de Kontrakt ze annuléieren, net justifiéieren.
• Ouni Strofen: D’Ausübe vun dësem Recht däerf zu kenger finanzieller Strof vum Kredittgiewer féieren. Wann d’Suen awer schonn deelweis oder ganz benotzt goufen (z.B. fir Är al Kreditter ze rembourséieren), musst Dir dem Kredittgiewer de bezuelte Kapital an d’Zënsen zréckbezuelen, déi op dësem Kapital fir d’Period, wärend där Dir driwwer verfüügt hutt, berechent goufen, souwéi eventuell net recuperéierbar Käschten, déi vum Kredittgiewer un Drëtter bezuelt goufen (z.B. Expertiskäschten bei enger hypothekarescher Regruppéierung).
• Wéi maachen? Fir Äert Récktrëttsrecht auszeüben, musst Dir Är Entscheedung dem Kredittgiewer mat engem Mëttel matdeelen, dat den Datum vum Versand beweist (z.B. e Recommandé-Bréif mat Empfangsbestätegung). E Récktrëttsformulaire ass dacks bei der Kontrakt-Offer dobäi.
• Effekter vum Récktrëtt: Wann Dir valabel zrécktriedt, gëtt de Kontrakt fir d’Kredittregruppéierung annuléiert. Wann Är al Kreditter schonn vum neie Kredittgiewer rembourséiert goufen, kann d’Situatioun komplex ginn, well dës al Kontrakter net automatesch reaktivéiert ginn. Et ass entscheedend, d’Implikatioune gutt ze verstoen, ier een zrécktriedt, wann d’Operatioun schonn ugefaangen huet.

Dëst Récktrëttsrecht ass e wichtege Schutz fir de Konsument, deen Iech erlaabt, iwwer Äert Engagement nozedenken, och nodeems Dir ënnerschriwwen hutt. Beim CPE Crédit informéiere mir Iech kloer iwwer dëst Recht an eisen Offeren.

De SECCI (Standard European Consumer Credit Information / Standardiséiert europäesch Verbraucherkreditinformatioun) oder, am Kontext vun Hypothekarkreditter, de FEIS (Fiche d’Information Européenne Standardisée, ESIS op Englesch / Standardiséiert europäescht Informatiounsblat), ass en op europäeschem Niveau standardiséiert Informatiounsdokument, dat Iech vum Kredittgiewer iwwerreecht muss ginn, ier Dir e Kreditkontrakt ënnerschreift (fir Konsum- oder Hypothekarkreditter).

Seng Wichtegkeet ass aus verschiddene Grënn entscheedend:

• Transparenz: Et presentéiert op eng kloer, präzis a standardiséiert Manéier all déi wesentlech Charakteristike vun der Kreditt-Offer. Dëst erlaabt Iech, d’Konditioune voll ze verstoen, ier Dir Iech engagéiert.
• Erliichtert de Verglach: Well de Format an der ganzer Europäescher Unioun standardiséiert ass, kënnt Dir einfach d’Offere vu verschiddene Kredittgiewer (Banken, Courtiere, Kredittinstituter) op enger identescher Basis vergläichen.
• Schlësselinformatiounen zesummegefaasst: De SECCI/FEIS enthält entscheedend Informatioune wéi:
  • D’Identitéit an d’Adress vum Kredittgiewer an dem eventuelle Kredittintermediaire.
  • Den Typ vu Kredit, deen ugebuede gëtt.
  • De Gesamtbetrag vum Kredit an d’Konditioune fir d’Bereetstellung vun de Suen.
  • D’Dauer vum Kreditkontrakt.
  • De Sollzënssaz (fix oder variabel) an d’Konditioune vu senger Variatioun.
  • Den Taux Annuel Effectif Global (TAEG) an de Gesamtbetrag, deen Dir musst rembourséieren.
  • De Betrag, d’Zuel an d’Periodizitéit vun de Remboursementer (indikativ Amortisatiounstabell).
  • Eventuell Käschten (Dossierskäschten, Käschte fir verschidde Servicer, asw.).
  • D’Konditioune fir virzäiteg Remboursement an eventuell Indemnitéiten.
  • D’Existenz oder d’Feele vun engem Récktrëttsrecht a seng Modalitéiten.
  • D’Konsequenzen am Fall vu Bezuelungsverzuch.
  • Informatiounen iwwer eventuell erfuerderlech oder ugebueden Assurancen.
• Informéiert Entscheedung: Andeems Dir all dës Informatiounen op eng strukturéiert Manéier zur Verfügung hutt, kënnt Dir eng méi informéiert Entscheedung treffen an d’Offer wielen, déi am beschten un Är Situatioun an Är Besoinen ugepasst ass.

De Kredittgiewer ass verpflicht, Iech eng raisonnabel Zäit ze ginn, fir dëst Dokument ze préiwen, ier Dir Iech engagéiert. Ënnerschreift ni e Kreditkontrakt, ouni de entspriechende SECCI oder FEIS kritt an opmierksam gelies ze hunn.

Wann Dir Schwieregkeeten hutt, eng oder méi Mountrate vun Ärer Kredittregruppéierung ze bezuelen, ass et entscheedend, séier ze handelen an d’Situatioun net z’ignoréieren.

Hei sinn d’Schrëtt an déi méiglech Konsequenzen:

1. Kontaktéiert direkt Äre Kredittgiewer (CPE Crédit): Dat ass den éischten an de wichtegste Schrëtt. Erkläert Är Situatioun (Aarbechtsverloscht, Krankheet, grouss onerwaart Ausgab, asw.). Wat Dir méi fréi kontaktéiert, wat et méi einfach gëtt, eng friddlech Léisung ze fannen.
2. Méiglech friddlech Léisungen: Jee no Ärer Situatioun an de Konditioune vun Ärem Kontrakt, kënne mir iwwerleeën:
   • E Report vun enger oder méi Raten: D’Bezuelung vun enger oder méi Mountraten op d’Enn vum Kredit ze verleeën (dat erhéicht d’Dauer an d’Gesamtkäschten).
   • Eng Upassung vum Prêt: Wann d’Schwieregkeete laang daueren, kéint eng nei Analyse vun Ärem Dossier et erlaben, d’Schold iwwer eng méi laang Dauer ze verdeelen, fir d’Mountrat ze reduzéieren (dat erhéicht och d’Gesamtkäschten).
   • E personaliséierte Remboursementsplang: En temporäre Plang opstellen, deen un Är Kapazitéiten ugepasst ass.
3. Konsequenzen am Fall vu Net-Bezuelung an ouni Kontakt:
   • Verzuchszënsen a Käschten: Verzuchszënsen (dacks zu engem méi héijen Taux) a Käschte fir d’Aféierung ginn op déi onbezuelte Beträg ugewannt.
   • Mise en demeure: Dir kritt Rappell-Bréiwer, dann eng formell Mise en demeure, déi Iech opfuerdert, d’Situatioun ze regulariséieren.
   • Kënnegung vum Kontrakt: Wann d’Onbezuelunge bestoe bleiwen (normalerweis no 2 oder 3 onbezuelte Mountraten an no enger Mise en demeure ouni Reaktioun), kann de Kredittgiewer de Kontrakt kënnegen. Dat heescht, dass de ganze Reschtkapital direkt ze bezuelen ass.
   • Fichage bei der Kredittzentral: An der Belsch gëtt all Bezuelungsverzuch vu méi wéi 2 oder 3 Méint (jee no Fall) fir e Verbraucher- oder Hypothekarkredit bei der Zentral fir Privatkreditter (CCP) vun der Belscher Nationalbank (BNB) gemellt. Zu Lëtzebuerg ginn et ähnlech Systemer. Dësen “negativen Fichage” (schwaarz Lëscht) wäert Iech verhënneren, nei Kreditter ze kréien, fir e puer Joer, och no der Regulariséierung.
   • Geriichtlech Prozedur: Wa keng Léisung fonnt gëtt, kann de Kredittgiewer eng geriichtlech Prozedur engagéieren fir d’Scholden anzefuerderen (Loun-Pfaendung, Pfaendung vu Gidder, asw.).

Préventioun: Déi bescht Léisung ass et, virauszedenken. Wann Dir mierkt, dass Dir Schwieregkeete wäert kréien, kontaktéiert eis VIRUN engem Bezuelungsverzuch. Eng gutt Kommunikatioun ass essentiell. Denkt och un d’Scholdreschtversécherung, déi verschidden Onvirgesinnener am Liewen ofdecke kann.

Eng Kredittregruppéierung kann verschidden Auswierkungen op Är “Kredittwürdegkeet” (e Score, dee vu verschiddene Kredittgiewer benotzt gëtt fir de Risiko ze bewäerten) an op Är Situatioun vis-à-vis vun de Kredittzentralen (wéi d’BNB an der Belsch oder d’CSSF zu Lëtzebuerg) hunn.

Méiglech Auswierkungen:

• Consultatioun vun der Kredittzentral: Wann Dir eng Ufro fir eng Regruppéierung maacht, wäert de Kredittgiewer (CPE Crédit) systematesch d’Zentral fir Privatkreditter (BNB/CCP an der Belsch) oder ähnlech Organismen consultéieren. Dës Consultatioun ass en normale Schrëtt an ass u sech net negativ, awer méi Consultatiounen a kuerzer Zäit bei ville verschiddene Kredittgiewer kéinten als Zeeche vun enger verzweifelter Sich no Kreditt vun e puer Scoring-Systemer interpretéiert ginn.
• Kuerzfristeg:
  • Wann d’Regruppéierung akzeptéiert gëtt an Är al Kreditter rembourséiert ginn, gëtt Ären Dossier bei der Kredittzentral aktualiséiert: déi al Kreditter ginn als “ofgeschloss” gewisen an en neie Kredit (dee vun der Regruppéierung) gëtt registréiert. Dat ass kee negativen Fichage.
  • En neie Kredit opzehuelen (och eng Regruppéierung) kann temporär verschidde Kreditt-Scores liicht erofsetzen, well et Är Gesamtverscholdung am Moment T erhéicht, ier de positiven Effekt vun der vereinfachter Gestioun sech bemierkbar mécht.
• Mëttel- a laangfristeg (normalerweis positiv, wann gutt geréiert):
  • Verbesserung vum Scholdentaux: Wann d’Regruppéierung Är global Mountrat reduzéiert, geet Äre Scholdentaux erof. Dat ass e positive Faktor fir Äre Profil als Kredittnehmer.
  • Besser Gestioun: Andeems Dir Är Remboursementer vereinfacht (nëmmen eng Mountrat), reduzéiert Dir de Risiko, eng Bezuelung ze vergiessen oder ze spéit ze maachen. Regelméisseg an pünktlech Bezuelungen op Ärem neie Regruppéierungskredit wäerten e positiven Impakt op Äre Kreditt-Historique hunn.
  • Reduzéierung vun der Zuel vun den aktive Kreditter: Vu ville klenge Kreditter op een eenzege méi grousse Prêt ze wiesselen, kann vu verschiddene Scoring-Modeller positiv gesi ginn.
• Impakt am Fall vun engem existente negativen Fichage:
  • Wann Dir schonn negativ bei der BNB/CCP wéinst Bezuelungsverzuch op Ären aktuelle Kreditter fichéiert sidd, kann et méi schwéier sinn, eng Regruppéierung ze kréien, awer net ëmmer onméiglech (besonnesch wann Dir Proprietär sidd).
  • Wann d’Regruppéierung akzeptéiert gëtt an et erlaabt, all Är Retarden ze regulariséieren, läscht dat den negativen Fichage net direkt (deen huet eng gesetzlech Dauer), mee et weist Äre Wëllen, d’Situatioun ze verbesseren. Ären neie Regruppéierungskredit reegelméisseg ze bezuelen, wäert entscheedend sinn.

Zesummegefaasst, eng gutt duerchgefouert a korrekt rembourséiert Kredittregruppéierung tendéiert dozou, Äre finanzielle Profil laangfristeg ze verbesseren andeems Är Gestioun an Äre Scholdentaux optiméiert ginn. De Schlëssel ass et, ëmmer Är Raten pünktlech ze bezuelen.

D’Abanne vu berufflechen oder steierleche Scholden an eng Kredittregruppéierung fir Privatpersounen ass méiglech, awer ënner strenge Konditiounen an hänkt vum Typ vu Regruppéierung of (Verbraucherkredit oder Hypothekarkredit).

Berufflech Scholden (fir Selbstänneger, Fräiberuffler):

• Klassesch berufflech Prêten: Kreditter, déi spezifesch fir d’berufflech Aktivitéit opgeholl goufen (z.B. Investitiounsprêt fir Material, beruffleche Keessekredit) kënnen normalerweis net an eng Standard-Verbraucherkreditregruppéierung abegraff ginn. Dës si fir privat Scholden reservéiert.
• Spezifesch Léisunge fir Selbstänneger: Et gi Léisunge fir Kredittregruppéierungen, déi fir Selbstänneger konzipéiert sinn an déi et erlabe kënnen, souwuel privat wéi och verschidde berufflech Scholden ze restrukturéieren (besonnesch wann de Selbstännegen als Persoun enregistréiert ass an säi privat a berufflecht Verméigen verbonne sinn). Dëst erfuerdert eng déifgräifend Analys.
• Hypothekaresch Regruppéierung: Wann Dir Proprietär vun engem Gebai sidd, kéint eng Kredittregruppéierung mat enger hypothekarescher Garantie méi Flexibilitéit bidden, fir verschidde berufflech Scholden anzebannen, mee dat hänkt vun der Politik vum Kredittgiewer an dem Wäert vum Gebai of.

Steierlech (TVA, Bäiträg, Steieren) a Sozial Scholden (ONSS, Sozialbäiträg):

• Ganz streng Konditiounen: D’Abanne vu steierlechen oder soziale Scholden ass komplex an gëtt seelen an enger Verbraucherkreditregruppéierung akzeptéiert. D’Kredittorganismen si dacks zeréckhalend, well dës Scholden prioritär sinn a gesetzlech Garantië fir de Staat hunn.
• Bestehende Remboursementsplang: Wann Dir schonn en offizielle Remboursementsplang mat der Steier- oder Sozialverwaltung hutt an Dir Iech drun haalt, ass et heiansdo méiglech, d’Mountrate vun dësem Plang an d’Berechnung vun Äre Käschten z’integréieren, awer net d’Schold selwer opzekafen.
• Hypothekaresch Regruppéierung: Och hei kann eng Regruppéierung mat hypothekarescher Garantie, a ganz spezifesche Fäll a wann d’Gesamtsituatioun et erlaabt (gudde Profil, genuch Wäert vum Gebai), den Opkaf vu verschiddene steierlechen/soziale Scholden an Erwäegung zéien, fir d’Situatioun komplett ze sanéieren. Dat gëtt vu Fall zu Fall gepréift.
• Absolut Transparenz: Et ass onbedéngt, total transparent mat Ärem CPE-Crédit-Beroder iwwer d’Existenz vun esou Scholden ze sinn. Ze versichen, se ze verstoppen, géif d’Situatioun nëmme komplizéieren.

Fazit: Schwätzt oppen iwwer all Är Scholden (privat, berufflech, steierlech, sozial) mat Ärem CPE-Crédit-Beroder. Hie kann Är Gesamtsituatioun analyséieren an Iech déi passendst a realisteschst Léisungen uginn. Gitt net dovun aus, dass all Scholden op déiselwecht Manéier regruppéiert kënne ginn.

Den Délai fir eng Kredittregruppéierung ofzeschléissen ka jee no verschiddene Facteure staark variéieren. Et kann een tëscht Regruppéierunge vu Verbraucherkreditter an Regruppéierunge mat hypothekarescher Garantie ënnerscheeden.

Fir eng Regruppéierung vu Verbraucherkreditter (ouni hypothekaresch Garantie):

• Duerchschnëttlechen Délai: Normalerweis, wann Ären Dossier komplett ass (all Dokumenter agereecht), kann de Prozess tëscht 5 a 15 Aarbechtsdeeg daueren.
• Facteuren, déi et beschleunegen:
  • E komplette a gutt preparéierten Dossier vun Ufank un.
  • Är Reaktivitéit fir eventuell zousätzlech Dokumenter ze liwweren.
  • D’Einfachheet vun Ärer Situatioun (wéineg Kreditter fir opzekafen, kloer finanziell Situatioun).
  • D’Effizienz vun den interne Prozesser vum Kredittgiewer.
• Haaptschrëtt an hir ongeféier Dauer:
  • Simulatioun an Ufro online: e puer Minutten.
  • Analys vum Dossier duerch de Beroder an Ufro vun Dokumenter: 24-48h.
  • Empfang a Préiwung vun Ären Dokumenter: 1-3 Deeg (jee no Ärer Schnellegkeet).
  • Definitiv Entscheedung an Emissioun vun der Kontrakt-Offer: 1-3 Deeg.
  • Iwwerleeungszäit an Ënnerschrëft vum Kontrakt: variabel (Dir hutt 14 Deeg Récktrëttsrecht no der Ënnerschrëft).
  • Remboursement vun den ale Kredittgiewer an Fräisetze vun de Suen: 2-5 Deeg nom Enn vum Récktrëttsrecht an dem Empfang vum ënnerschriwwene Kontrakt.

Fir eng Regruppéierung vu Kreditter mat hypothekarescher Garantie (Opkaf vun engem Hypothekarkredit abegraff oder neien Hypothekarkredit fir Verbraucherkreditter ze regruppéieren):

• Duerchschnëttlechen Délai: De Prozess ass däitlech méi laang, dacks tëscht 4 an 8 Wochen, oder souguer méi.
• Grënn fir dësen Délai:
  • Immobilienexpertise: Eng Expertise vum Wäert vum Gebai, dat als Garantie déngt, ass néideg.
  • Notariellen Akt: D’Operatioun erfuerdert de Passage bei engem Notaire fir d’Aschreiwung vun der neier Hypothéik (oder d’Ännerung vun der existéierender), wat administrativ a legal Delaide mat sech bréngt.
  • Komplexitéit vum Dossier: D’Analys ass méi déifgräifend.

Beim CPE Crédit beméie mir eis, Är Ufro sou séier wéi méiglech ze behandelen, wärend mir d’gesetzlech Schrëtt scrupuleus respektéieren an eng rigoréis Analys vun Ärem Dossier garantéieren, fir Iech déi passendst Léisung unzebidden. D’Schnellegkeet vum Ofschloss hänkt och staark dovun of, wéi séier Dir eis e komplette Dossier liwwert.

Eng Kredittregruppéierung ze kréien, wann een negativ bei der Belscher Nationalbank (BNB) wéinst Bezuelungsverzuch fichéiert ass, oder wann ee Kreditter am Contentieux huet, ass däitlech méi schwéier, awer net ëmmer onméiglech. Dat hänkt vun der Natur vum Fichage, Ärer Gesamtsituatioun an de Garantien of, déi Dir ubidde kënnt.

Wat ee wësse muss:

• Systematesch Consultatioun vun der BNB: All Kredittgiewer an der Belsch wäert d’Zentral fir Privatkreditter (CCP) vun der BNB consultéieren, ier e Kredit accordéiert. En negativen Fichage (spezifesch Coden, déi op Bezuelungsretarden hiweisen) ass e wichtegt Alarmsignal.
• Firwat ass et méi schwéier? En negativen Fichage weist, dass Dir an der Vergaangenheet Schwieregkeeten hat, Är finanziell Engagementer ze honoréieren. D’Kredittgiewer betruechten de Risiko vun engem neie Bezuelungsverzuch dofir als méi héich.
• Méiglech Léisungen (awer limitéiert an ënner strenge Konditiounen):
  • Wann Dir Proprietär vun engem Gebai sidd OUNI oder MAT WÉINEG Hypothekarkredit: Dat ass déi favorabelst Situatioun, fir eng Regruppéierung trotz engem Fichage an Erwäegung ze zéien. De Kredittgiewer kann akzeptéieren, Är Scholden (och déi am Contentieux) ze regruppéieren, andeems en eng hypothekaresch Garantie op Äert Gebai hëlt. De Wäert vum Gebai muss duergoen, fir de Gesamtbetrag, deen regruppéiert gëtt, ofzedecken. D’Zil vum Kredittgiewer ass et, Är Situatioun ze sanéieren a sech duerch d’Garantie ofzesécheren.
  • Natur vum Fichage: E Fichage wéinst e puer Retarden, déi mëttlerweil regulariséiert sinn, ass manner schlëmm wéi e Fichage wéinst grousse Scholden, déi scho laang net bezuelt sinn.
  • Héicht vum Akommes a Stabilitéit: Och mat engem Fichage, wann Dir e stabilt an duergoend Akommes hutt, fir déi nei Mountrat (déi mat Virsiicht berechent gëtt) ze droen, kann dat zu Ärem Gonschte spillen.
  • Wëllen zur Regulariséierung: D’Regruppéierung muss drop ofzilen, all déi oppe Scholden ze bezuelen an op enger gesonder Basis nei unzefänken.
• Wann Dir Locataire a fichéiert sidd: Eng Regruppéierung vu Verbraucherkreditter ze kréien gëtt ganz komplizéiert. D’Kredittgiewer sinn extrem zeréckhalend, well keng zolidd Garantie ugebuede ka ginn.
• Absolut Transparenz: Et ass entscheedend, vun Ufank un total éierlech iwwer Är Fichage-Situatioun an Är Contentieuxen ze sinn. Ze versichen, dat ze verstoppen, féiert nëmmen zu enger spéiderer Ofso.

Fazit: Beim CPE Crédit analyséiere mir all Situatioun vu Fall zu Fall. Wann Dir fichéiert sidd, ass de beschte Wee, eis ze kontaktéieren, fir oppen iwwer Är Situatioun ze schwätzen. Wann Dir Proprietär sidd, kënne mir d’Optioune fir eng hypothekaresch Regruppéierung ënnersichen. D’Zil wäert ëmmer sinn, eng liewensfäeg Léisung ze fannen, fir Iech aus enger schwiereger finanzieller Situatioun erauszehëllefen, am Respekt vun de Regelen an Ärer zukünfteger Remboursementskapazitéit.

Ee vun den Haaptziler vun der Kredittregruppéierung ass dacks, de Betrag vun de Mountraten ze reduzéieren, fir d’Belaaschtung vum monatleche Budget ze erliichteren. Fir dat z’erreechen, gëtt am heefegsten d’Verlängerung vun der Remboursementsdauer vum neien eenzege Prêt genotzt.

Dat huet direkt Konsequenzen:

• Impakt op d’Gesamtdauer vum Remboursement:
  • Wann d’Dauer vum neie Regruppéierungskredit méi laang ass wéi déi reschtlech Dauer vun Ären aktuelle Kreditter, rembourséiert Dir Är Gesamtschold iwwer eng méi laang Period.
  • Beispill: Dir hutt e Prêt A nach fir 2 Joer an e Prêt B nach fir 4 Joer. Wann Dir se iwwer 6 Joer regruppéiert, fir d’Mountraten erofzesetzen, erhéicht sech d’Gesamtdauer vun Ärer Verscholdung.
• Impakt op d’Gesamtkäschte vum Kredit:
  • Mechanesch gesinn, d’Dauer vun engem Prêt ze verlängeren, och bei engem identeschen oder liicht méi niddregen Zënssaz, erhéicht d’Gesamtkäschte vun den Zënsen, déi bezuelt ginn. Dir bezuelt Zënsen iwwer eng méi laang Period.
  • Also, och wann Är Mountrat erofgeet, wäert de Gesamtbetrag, deen Dir um Enn rembourséiert hutt (Kapital + all kumuléiert Zënsen), dacks méi héich si bei enger Regruppéierung, déi d’Dauer verlängert.
  • Wann d’Regruppéierung et awer erlaabt, e wesentlech méi niddregen TAEG ze kréien wéi d’Moyenne vun den TAEGe vun Ären ale Kreditter (besonnesch wann Dir deier revolvéierend Kreditter hutt), ass et an e puer Fäll méiglech, dass d’Gesamtkäschten nëmme mëttelméisseg eropginn, oder souguer (méi seelen) erofginn, wann d’Dauer net exzessiv verlängert gëtt.

De wesentlechen Arbitrage: Monatlech Erliichterung vs. Gesamtkäschten

D’Kredittregruppéierung implizéiert dacks en Arbitrage:

• Direkte Virdeel: Eng méi niddreg Mountrat, méi “Rescht fir ze liewen” all Mount, manner finanzielle Stress.
• Potenziellen Nodeel op laang Siicht: Méi héich Gesamtkäschte vum Kredit.

Beim CPE Crédit ass eis Roll als Beroder:

• Iech kloer den Impakt vun enger Verlängerung vun der Dauer op d’Gesamtkäschten ze presentéieren.
• Iech ze hëllefen, dat bescht Gläichgewiicht tëscht enger Mountrat, déi nees bequem gëtt, an enger Remboursementsdauer ze fannen, déi d’Schlusskäschten net exzessiv erhéicht.
• All Optiounen z’ënnersichen, och déi, déi d’Dauer net onnéideg verlängeren, wann Är Remboursementskapazitéit et erlaabt.

Et ass entscheedend, dësen Aspekt gutt ze verstoen, ier een sech engagéiert. D’Standardiséiert Europäescht Informatiounsblat (SECCI/FEIS) gëtt Iech eng kloer Visioun vum Gesamtbetrag, deen ze rembourséieren ass, an de Gesamtkäschte vum Kredit fir déi ugebueden Offer.